在繼續我的理財計劃報告前,我想我有必要寫寫寫這幾篇沉悶報告的原因。

大概各位都跟我有同樣的遭遇,就是身邊有很多朋友畢業後都投身保險界當上前線的保險推銷員。

當上保險推銷員後,他們第二時間就會向朋友推銷。

可是很多朋友都對推銷員十分抗拒,而你這位推銷員朋友正正使用大家的友誼關係,從而使他得到收益,而你又是這個關係中唯一付賬的人,那便是打正旗號「利用」你,從你身上「攞著數」,一聽到「利用」、「攞著數」等詞語就十分不安。

所以當有位推銷員主動聯絡你,就恍惚把你推進這個不安中,可惜把你推進這個不安是偏偏又是你一位朋友(至少在你聯絡你之前那一秒是),一向只會奉承朋友的你就處於兩難局面,茂然接受他的產品就會造成「具大」的金錢損失,拒絕他又怕會「落佢面」,處理不當會從此損失一個朋友。

可惜無論是那一個結果,你都是輸家。於是我想,在這個「忠義兩難全」的局面中,會不會找到一條生路呢?答案是針對他的產品,而不是他本人。

在解決這個難題前,首先應該是進行解題第一法則:先冷靜下來,保持理性。

在這裏先行表明,我並沒有從保險行業獲益,包括在可見的未來從事跟保險有關的行業,亦沒有持有有關保險業的資產例如股份等,也不是保險業的顧客,所以下文不會對我產生利益衝突。

要記住一些事實:他以前是你益友,益友是應該受尊重的,而益友的職業,如果是正當的,是造福社會的,也應該受尊重。

要了解保險推銷員是否一個正當職業,就先了解保險業是甚麼。

保險業的主要業務是降低顧客的風險。

方法是從大多數幸運的顧客中收取他們負擔得起的金錢,資助少數不幸的顧客沒有能力獨自承擔的費用。

情形就好像假設十個人被困在一個籠,已知當中有一個要繳交一大筆贖款才能獲得自由,其餘的不用繳費都可以獲得自由,但他們都不知道是誰要繳交,只知道那筆費用是人不能負擔的,但十個人就可以,於是有個人提議,不如一起夾少許,但足以應付那筆贖款金錢出來給我,到時由我代那個不幸的人繳交,那麼無論最後是誰需要繳交贖款,全部十個人都可以獲得自由。

這個做法是不是很捧呢,感覺其運作方式還有點像慈善機構,分別是慈善機構是非牟利的,做的是義舉,「幫你是人情,唔幫你是道理」,但保險公司是牟利的,幫你是它們的承諾。

了解了保險的基本運作方式後,大家認為這是正當的,是造福社會的行業嗎?答案是肯定的。

確定了「保險業」有其存在價值後,下一步是買這份保險是否對自己有利,始終一個保險推銷員向你推銷保險的時候,大家是保持著一個利益關係。

一方付款,一方提供服務,為一個交易,而一個交易之所以能夠進行,大部份情況下是一個雙贏的方案,而不是一方有得益,另一方就有損失。

舉個例,我乘搭港鐵,由太古站去鑽石山,車費$9.5,即是我出$9.5的代價換取港鐵一程運輸服務。站在我的角度,如果我選擇不去鑽石山,那麼我便不能上班,比較乘港鐵的方案,這個交易可讓我一日賺取數百元;比較其他方案,如果我選擇乘巴士106,一程是$9.8,比較乘港鐵的方案,一程少$0.3,而且車程多至少半小時。那麼乘搭港鐵就是我三個方案中最有利的一個;站在港鐵的立場,如果讓我乘搭港鐵,它可賺取$9.5車資,損失接近零,因為有沒有我的存在,那一班車還是要啟動,車廂及月台大小還是沒變,而我在車廂內所消耗的冷氣份量,成本亦接近零,如果它不讓我乘車,就不能收取我$9.5的車資,兩個方案比較,前者也是對它有利,所以這宗雙贏的交易就達成了。

返來現實的情景,那個保險推銷員朋友向你推銷保險,如果交易成立的話,站在他立場是絕對有利的,因為他可以從中收取佣金,而這筆佣金往往大於跟你聯絡的支出,問題就在於這份保險是否值得你去購買。

最簡單就是作不同方案的比較。務求大家明白,所以我會盡量用上大家都懂得的方法,工具上我會用試算表,數學上我主要會用加減乘除,可能會用上次方、開方、ln、e等,但會盡量避免,務求大部分都被壓到小學程度,而全部都是中五以下豬Maths程度。

通常保險推銷員會推銷三大範疇:人壽、醫療及基金,當中純人壽結構比較簡單,死左有得賠,唔死冇得賠,所以以下會以這個作為例子。

假設保障額為一百萬,沒有其他分紅及基金成份,月供一千,供到死為止。

比較方案是普通saving,零息率,月儲一千,儲都死為止。

為方便計算,我假設購買者是剛出世的嬰兒,100年內死硬,你可以根據自己的情況列出便可。

掏出試算表,首先列出未來100年,每一年死亡的話可得到的金額:

Age Life Insurance Saving Difference
1 1,000,000.00 12,000.00 -988,000.00
2 1,000,000.00 24,000.00 -976,000.00
3 1,000,000.00 36,000.00 -964,000.00
4 1,000,000.00 48,000.00 -952,000.00
5 1,000,000.00 60,000.00 -940,000.00
6 1,000,000.00 72,000.00 -928,000.00
7 1,000,000.00 84,000.00 -916,000.00
8 1,000,000.00 96,000.00 -904,000.00
9 1,000,000.00 108,000.00 -892,000.00
10 1,000,000.00 120,000.00 -880,000.00
11 1,000,000.00 132,000.00 -868,000.00
12 1,000,000.00 144,000.00 -856,000.00
13 1,000,000.00 156,000.00 -844,000.00
14 1,000,000.00 168,000.00 -832,000.00
15 1,000,000.00 180,000.00 -820,000.00
16 1,000,000.00 192,000.00 -808,000.00
17 1,000,000.00 204,000.00 -796,000.00
18 1,000,000.00 216,000.00 -784,000.00
19 1,000,000.00 228,000.00 -772,000.00
20 1,000,000.00 240,000.00 -760,000.00
21 1,000,000.00 252,000.00 -748,000.00
22 1,000,000.00 264,000.00 -736,000.00
23 1,000,000.00 276,000.00 -724,000.00
24 1,000,000.00 288,000.00 -712,000.00
25 1,000,000.00 300,000.00 -700,000.00
26 1,000,000.00 312,000.00 -688,000.00
27 1,000,000.00 324,000.00 -676,000.00
28 1,000,000.00 336,000.00 -664,000.00
29 1,000,000.00 348,000.00 -652,000.00
30 1,000,000.00 360,000.00 -640,000.00
31 1,000,000.00 372,000.00 -628,000.00
32 1,000,000.00 384,000.00 -616,000.00
33 1,000,000.00 396,000.00 -604,000.00
34 1,000,000.00 408,000.00 -592,000.00
35 1,000,000.00 420,000.00 -580,000.00
36 1,000,000.00 432,000.00 -568,000.00
37 1,000,000.00 444,000.00 -556,000.00
38 1,000,000.00 456,000.00 -544,000.00
39 1,000,000.00 468,000.00 -532,000.00
40 1,000,000.00 480,000.00 -520,000.00
41 1,000,000.00 492,000.00 -508,000.00
42 1,000,000.00 504,000.00 -496,000.00
43 1,000,000.00 516,000.00 -484,000.00
44 1,000,000.00 528,000.00 -472,000.00
45 1,000,000.00 540,000.00 -460,000.00
46 1,000,000.00 552,000.00 -448,000.00
47 1,000,000.00 564,000.00 -436,000.00
48 1,000,000.00 576,000.00 -424,000.00
49 1,000,000.00 588,000.00 -412,000.00
50 1,000,000.00 600,000.00 -400,000.00
51 1,000,000.00 612,000.00 -388,000.00
52 1,000,000.00 624,000.00 -376,000.00
53 1,000,000.00 636,000.00 -364,000.00
54 1,000,000.00 648,000.00 -352,000.00
55 1,000,000.00 660,000.00 -340,000.00
56 1,000,000.00 672,000.00 -328,000.00
57 1,000,000.00 684,000.00 -316,000.00
58 1,000,000.00 696,000.00 -304,000.00
59 1,000,000.00 708,000.00 -292,000.00
60 1,000,000.00 720,000.00 -280,000.00
61 1,000,000.00 732,000.00 -268,000.00
62 1,000,000.00 744,000.00 -256,000.00
63 1,000,000.00 756,000.00 -244,000.00
64 1,000,000.00 768,000.00 -232,000.00
65 1,000,000.00 780,000.00 -220,000.00
66 1,000,000.00 792,000.00 -208,000.00
67 1,000,000.00 804,000.00 -196,000.00
68 1,000,000.00 816,000.00 -184,000.00
69 1,000,000.00 828,000.00 -172,000.00
70 1,000,000.00 840,000.00 -160,000.00
71 1,000,000.00 852,000.00 -148,000.00
72 1,000,000.00 864,000.00 -136,000.00
73 1,000,000.00 876,000.00 -124,000.00
74 1,000,000.00 888,000.00 -112,000.00
75 1,000,000.00 900,000.00 -100,000.00
76 1,000,000.00 912,000.00 -88,000.00
77 1,000,000.00 924,000.00 -76,000.00
78 1,000,000.00 936,000.00 -64,000.00
79 1,000,000.00 948,000.00 -52,000.00
80 1,000,000.00 960,000.00 -40,000.00
81 1,000,000.00 972,000.00 -28,000.00
82 1,000,000.00 984,000.00 -16,000.00
83 1,000,000.00 996,000.00 -4,000.00
84 1,000,000.00 1,008,000.00 8,000.00
85 1,000,000.00 1,020,000.00 20,000.00
86 1,000,000.00 1,032,000.00 32,000.00
87 1,000,000.00 1,044,000.00 44,000.00
88 1,000,000.00 1,056,000.00 56,000.00
89 1,000,000.00 1,068,000.00 68,000.00
90 1,000,000.00 1,080,000.00 80,000.00
91 1,000,000.00 1,092,000.00 92,000.00
92 1,000,000.00 1,104,000.00 104,000.00
93 1,000,000.00 1,116,000.00 116,000.00
94 1,000,000.00 1,128,000.00 128,000.00
95 1,000,000.00 1,140,000.00 140,000.00
96 1,000,000.00 1,152,000.00 152,000.00
97 1,000,000.00 1,164,000.00 164,000.00
98 1,000,000.00 1,176,000.00 176,000.00
99 1,000,000.00 1,188,000.00 188,000.00

從表上可以清楚看到,如果在八十四歲前死,買了人壽保險就比不買的有利,如果在八十四歲後死,不買人壽保險就比買了有利。

買東西當然有個目的,如果當事人想死後把自己的身家捐出去,多多益善,少少無拘,但越多越好,那麼只要加上每一年死亡的機會,就可以計算出這份保險是否值得買,方法是將該年所得金錢x死亡機會率,再將每一年的結果相加,得出的結果在概率論中可稱為expected value,比較一下兩者的expected value,較大的那個就是較有利的方案。

有了這個結果,如果有保險推銷員向你說「買人壽好著數ga,因為實有得賠wor」,那麼你就可以拿出這個試算表「大番佢」:「如果我八十四歲後先死,咁我將d錢擺o係我個豬仔錢罌重好啦。」當然,不要把我上面那張試算表一字不漏的直抄下來交給你的朋友,你要使用他提供的計劃資料,自行運算一下。

記住,重點是針對他的產品而不是他本人,如果你想拒絕他而又不想被他死纏又影響彼此的友誼,希望我的研究可以幫助你以「技術性」擊倒他的產品,讓他知難而退。當然,我的研究亦有機會幫助他們的產品以「技術性」擊倒你,但這亦同時証明了他的產品有益於你,值得你去買,而這宗將會是個「雙贏」的交易。

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